Portabilidade de crédito: seu banco tem três dias para cobrir a oferta

Desde fevereiro de 2026, trocar um empréstimo de banco é um pedido no celular que se resolve em até cinco dias úteis.

Desde fevereiro de 2026 você consegue transferir um empréstimo pessoal de uma instituição para outra inteiramente pelo celular, usando o Open Finance. Você pede no aplicativo de quem quer te emprestar mais barato, e o processo se resolve em até cinco dias úteis. Antes disso, levava de vinte a vinte e cinco.

Mas a parte que quase ninguém percebe é outra: no meio do caminho, seu banco atual ganha o direito de fazer uma contraproposta. E é aí que a coisa fica interessante.

O que mudou em fevereiro?

Portabilidade de crédito não é novidade — existe há anos, no papel. O problema é que na prática ela era um percurso de agência, protocolo e espera, e por isso quase ninguém fazia.

O que o Open Finance mudou foi o encanamento. A solicitação virou digital ponta a ponta, o compartilhamento de dados entre as instituições passou a usar o mesmo protocolo de consentimento que você já conhece, e a liquidação acontece dentro do arranjo de pagamentos do Banco Central.

O piloto rodou desde novembro de 2025 com 27 instituições. Foi ao público em 2 de fevereiro de 2026, começando por empréstimo pessoal sem garantia.

Como funciona? (passo a passo)

A ordem importa, e ela é contraintuitiva: você não começa no seu banco. Começa no banco para onde quer levar a dívida.

1. Você abre o app da instituição que quer te emprestar e procura a opção de portabilidade, no menu de crédito
2. Autoriza o compartilhamento de dados pelo Open Finance
3. Indica onde está seu empréstimo hoje
4. Vê seus contratos elegíveis e compara as condições
5. Baixa e lê o novo contrato
6. Autentica — Face ID, SMS ou e-mail
7. Recebe a contraproposta do banco atual, se houver, lado a lado com a nova oferta
8. Decide: fica com a contraproposta, segue com a portabilidade, ou cancela

A contraproposta é o produto

Aqui está o motivo real para você saber que isso existe.

Quando você inicia uma portabilidade, seu banco atual é avisado e tem até três dias úteis para responder com uma contraoferta. Ela chega para você em formato de comparação, ao lado da proposta do concorrente.

Ou seja: mesmo que você não troque de banco, o simples ato de pedir a portabilidade força a instituição que já tem a sua dívida a competir por ela. É a diferença entre ser cliente por escolha e ser cliente por inércia.

E inércia é cara. Ninguém renegocia um empréstimo que está debitando em silêncio todo mês. A portabilidade digital transformou uma renegociação — que exigia coragem, telefone e paciência — em alguns toques no celular.

Os prazos, sem letra miúda

Antes de aceitar qualquer oferta, sua ou contraproposta, olhe três números, nesta ordem:

1. CET (Custo Efetivo Total) — é ele que contém tudo: juros, tarifas, seguros embutidos. Não compare taxa de juros nominal, compare CET.
2. Prazo em meses — se aumentou, a parcela menor já está explicada
3. Total a pagar até o fim — o número que ninguém coloca em destaque, e o único que responde "isso é mais barato?"

Se a portabilidade reduz o CET e mantém ou encurta o prazo, é ganho real. Se reduz só a parcela alongando o contrato, é alívio de fluxo de caixa — o que pode ser exatamente o que você precisa, desde que seja uma decisão consciente e não uma confusão.

O que ainda não dá para portar?

O sistema está sendo aberto por etapas:

Disponível hoje: empréstimo pessoal sem garantia Consignado federal: em testes desde agosto de 2026, com lançamento previsto para novembro de 2026 Ainda fora: rotativo do cartão, financiamento imobiliário e de veículo seguem pelas regras tradicionais de portabilidade, fora do fluxo digital do Open Finance

Se sua dívida cara hoje é o rotativo do cartão, a portabilidade digital ainda não te alcança — mas o crédito pessoal, que costuma ser bem mais barato que o rotativo, já pode ser usado para trocar uma dívida por outra melhor.

Onde a Nory entra?

A Nory não faz portabilidade e não empresta dinheiro. O que ela faz é te mostrar, numa tela só, quais dívidas você tem, com que taxa e com que prazo — que é exatamente a informação de que você precisa antes de pedir qualquer proposta a alguém.

Dá para fazer isso sem a Nory, olhando contrato por contrato. Só é mais chato.

Se quiser ver qual é o CET e o prazo de cada dívida sua hoje, conecte suas contas e pergunte para a Nory.